La normativa sulla crisi da sovraindebitamento consente a consumatori, famiglie, piccoli imprenditori e professionisti non fallibili di liberarsi dai debiti attraverso tre procedure principali:

• Ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore)
• Concordato minore (ex accordo con i creditori)
• Liquidazione controllata (ex liquidazione del patrimonio)

Nota: la liquidazione controllata può essere effettuata anche solo sullo stipendio.

Queste procedure permettono di sospendere pignoramenti, bloccare aste immobiliari e ottenere, al termine, la totale esdebitazione.

Box 1 – Le 3 procedure principali

Le 3 fasi della procedura

Fase 1 – Preparazione

Cosa fare:

• Scegliere un avvocato specializzato
• Raccogliere tutti i documenti (contratti, estratti conto, atti immobiliari, comunicazioni creditori)
• Analizzare i debiti e decidere quale procedura sia più adatta

Durata stimata: 1–3 mesi
Costi: onorario legale iniziale, spese documentali

Fase 2 – Nomina OCC e relazione

Cosa fare:

• Richiedere la nomina dell’Organismo di Composizione della Crisi (OCC)
• OCC verifica i documenti, interroga banche dati e incontra il debitore
• OCC redige relazione particolareggiata e attestazione di fattibilità

Costi:

Durata: 1–4 settimane per la nomina + 2–6 mesi per la relazione
Acconto OCC: ~30% circa del compenso stimato

Fase 3 – Deposito domanda e decisione del Giudice

Cosa fare:

• Depositare presso il Tribunale la domanda con allegati (relazione OCC, documenti)
• Giudice fissa udienza (entro 60 giorni per ristrutturazione e concordato)
• OCC notifica ai creditori
• Giudice può chiedere integrazioni entro 15 giorni
• Sospensione delle esecuzioni e pignoramenti
• Omologazione e inizio esecuzione della procedura

Durata stimata: 4–8 mesi (più eventuale durata di esecuzione per ristrutturazione/concordato/liquidazione)

Box 2 – Tempi delle procedure

Box 3 – Costi indicativi OCC

Nota: il compenso dell’OCC dipende principalmente dall’attivo liquidabile ai creditori. Il passivo ha un’incidenza minima sul calcolo.

Compenso dell’avvocato nelle procedure da sovraindebitamento

Il compenso dell’avvocato nelle procedure di ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata viene calcolato seguendo i parametri forensi del D.M. n. 55 del 2014, voce “accertamento dello stato passivo”, calcolato sul valore del debito.

In particolare:

• L’art. 21, comma 2, stabilisce che per l’assistenza in procedure concorsuali giudiziali e stragiudiziali si tiene conto principalmente dell’entità del passivo del cliente debitore.
• Ai sensi dell’art. 19 del D.M. 55/2014, nella liquidazione del compenso si considerano anche:
  • Caratteristiche e complessità della pratica
  • Urgenza e pregio dell’attività prestata
  • Importanza dell’opera e valore dell’affare
  • Numero e complessità delle questioni giuridiche e di fatto trattate
  • Risultati conseguiti e condizioni soggettive del cliente

Prassi consigliata: concordare sempre il compenso per iscritto e in anticipo, in modo da evitare sorprese e pianificare al meglio il percorso della procedura.

Box 4 – Vantaggi principali delle procedure

• Bloccare pignoramenti e aste immobiliari
• Protezione legale garantita da OCC e Giudice
• Rimborso sostenibile in base alla reale capacità economica
• Possibilità di ottenere esdebitazione totale
• Miglior gestione del patrimonio residuo in caso di liquidazione controllata solo con stipendio

Domande frequenti

1) Posso fermare un pignoramento immobiliare?
Sì, tutte e tre le procedure prevedono la sospensione temporanea o definitiva delle esecuzioni.

2) Chi può accedere alle procedure?
Consumatori, famiglie, professionisti e piccoli imprenditori non fallibili.

3) Si cancellano tutti i debiti?
Al termine positivo della procedura, sì: si ottiene l’esdebitazione.

4) Quanto durano in media?
Dai 4 mesi ed oltre, a seconda della procedura e della fase di esecuzione.

5) Posso fare la liquidazione controllata solo con lo stipendio?
Sì, il debitore può scegliere di liquidare solo la quota dello stipendio destinata al rimborso dei creditori.

Conclusione

Le procedure di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore), concordato minore e liquidazione controllata rappresentano strumenti efficaci per affrontare situazioni di sovraindebitamento, proteggere i propri beni e ottenere l’esdebitazione.

Grazie a queste procedure è possibile sospendere pignoramenti, bloccare aste immobiliari e pianificare il rimborso dei debiti in modo sostenibile, anche solo con lo stipendio nei casi di liquidazione controllata.

Per garantire la corretta gestione di tutta la procedura e massimizzare i benefici, è fondamentale rivolgersi a un avvocato esperto in sovraindebitamento, capace di guidare il debitore passo dopo passo, coordinare le fasi con l’OCC e predisporre piani e documentazione conformi alla legge.

Affidarsi a un professionista qualificato è il modo migliore per trasformare una situazione di crisi in una vera opportunità di ripartenza, tutelando i propri beni e la propria serenità.

Avv. Sarah Berducci

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