Debiti senza casa: puoi accedere al sovraindebitamento anche se non hai immobili?
Hai debiti ma nessuna casa? Questo non significa che non esistano soluzioni
Una delle convinzioni più diffuse tra chi ha problemi economici è questa:
“Non ho una casa, quindi non posso fare il sovraindebitamento.”
In realtà non è così.
Molte persone rinunciano a informarsi perché pensano che le procedure previste dalla legge siano riservate solo a chi possiede immobili o patrimoni importanti. Ma il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza prevede strumenti che possono essere utilizzati anche da chi:
- vive in affitto;
- non ha beni intestati;
- possiede solo uno stipendio o una pensione;
- si trova in una situazione economica ormai diventata insostenibile.
E spesso il problema non è tanto ciò che possiedi oggi, ma il fatto che i debiti abbiano superato la tua reale capacità di pagamento.
Molti arrivano troppo tardi, quando:
- sono già iniziati i pignoramenti;
- le finanziarie chiamano continuamente;
- lo stipendio è sotto pressione;
- le rate vengono pagate facendo altri debiti.
In queste situazioni aspettare può peggiorare tutto.
Quando si parla davvero di sovraindebitamento?
Il sovraindebitamento si verifica quando una persona non riesce più a sostenere regolarmente i propri debiti.
Succede molto più spesso di quanto si pensi.
A volte basta:
- una perdita di lavoro;
- una separazione;
- una malattia;
- una riduzione dello stipendio;
- un periodo economicamente difficile.
Altre volte il problema nasce lentamente:
- piccoli prestiti;
- carte revolving;
- finanziamenti accumulati nel tempo;
- rate che sembravano sostenibili all’inizio.
Poi però arriva il momento in cui il reddito non basta più.
Ed è proprio qui che molte persone iniziano a cercare online:
- “come cancellare i debiti”;
- “mi possono pignorare lo stipendio?”;
- “posso fare il sovraindebitamento senza casa?”;
- “ho troppi finanziamenti, cosa posso fare?”
La buona notizia è che, in molti casi, una soluzione esiste davvero.
Si può accedere al sovraindebitamento senza immobili?
Sì.
La mancanza di beni immobili non impedisce di accedere alle procedure previste dal CCII.
Questo è uno degli aspetti più importanti da chiarire.
La legge infatti non guarda soltanto alla presenza di una casa o di beni da vendere, ma considera anche:
- il reddito;
- le spese necessarie per vivere;
- la situazione familiare;
- la sostenibilità dei debiti;
- la concreta possibilità di offrire un pagamento compatibile con la situazione del debitore.
In altre parole, anche chi non possiede nulla può, in determinate circostanze, accedere agli strumenti di composizione della crisi.
Quali procedure possono essere valutate?
Il Piano di Ristrutturazione dei Debiti del Consumatore
È una delle procedure più utilizzate da chi:
- ha uno stipendio;
- percepisce una pensione;
- non possiede immobili;
- vuole trovare una soluzione sostenibile ai debiti accumulati.
In pratica viene costruito un piano basato sulle reali possibilità economiche del debitore.
Questo significa che non serve necessariamente avere:
- una casa;
- beni di valore;
- un patrimonio importante.
Molti piani vengono infatti fondati soprattutto sulle entrate future, come:
- stipendio;
- pensione;
- redditi continuativi.
Il giudice valuta diversi aspetti, tra cui:
- la sostenibilità del piano;
- la correttezza del comportamento del debitore;
- l’assenza di frodi o malafede;
- la convenienza rispetto ad altre soluzioni.
La giurisprudenza recente ha più volte confermato che anche chi non possiede immobili può accedere a queste procedure.
“Ho solo uno stipendio”: è una situazione molto più comune di quanto pensi
Molte persone pensano:
“Se ho soltanto uno stipendio, allora non posso fare nulla.”
In realtà è una situazione frequentissima.
Spesso è proprio il reddito futuro a diventare la base della procedura.
Il tribunale, infatti, valuta:
- quanto entra ogni mese;
- quali sono le spese necessarie della famiglia;
- quale somma possa essere sostenibilmente destinata ai creditori.
Ed è proprio qui che può emergere una differenza importante rispetto ai normali pignoramenti.
In alcuni casi, infatti, la procedura può consentire una gestione più equilibrata e sostenibile della situazione debitoria.
La Liquidazione Controllata: anche chi non ha patrimonio può accedervi
Un altro equivoco molto diffuso è questo:
“Se non ho beni da liquidare, non posso accedere alla liquidazione controllata.”
Anche questo non è corretto.
La procedura può essere utilizzata pure quando il patrimonio è minimo o addirittura molto limitato.
La giurisprudenza più recente ha chiarito che la scarsa consistenza del patrimonio non rende automaticamente inammissibile la domanda.
In alcuni casi l’unica vera risorsa del debitore può essere:
- una quota dello stipendio;
- una pensione;
- un reddito futuro.
E questo può comunque essere sufficiente per accedere alla procedura.
Dopo la procedura i debiti possono essere cancellati?
In molti casi sì.
Uno degli aspetti più importanti delle procedure di sovraindebitamento è la possibilità di ottenere l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti residui rimasti insoddisfatti.
Per molte persone significa:
- smettere di vivere sotto pressione costante;
- interrompere una situazione diventata ingestibile;
- ripartire economicamente.
Naturalmente ogni caso va verificato concretamente e non tutti i debiti possono essere cancellati.
Ma spesso chi si trova in difficoltà non sa nemmeno che questi strumenti esistano.
E se non hai davvero nulla?
L’esdebitazione del debitore incapiente
Questa è una delle novità più rilevanti introdotte dal Codice della Crisi.
Riguarda chi:
- non possiede beni;
- non ha immobili;
- ha redditi troppo bassi;
- non riesce concretamente a offrire alcuna utilità ai creditori.
In presenza dei requisiti previsti dalla legge, il debitore meritevole può ottenere l’esdebitazione anche senza effettuare pagamenti.
Si tratta però di una procedura molto tecnica che richiede:
- verifica documentale;
- analisi completa della situazione economica;
- valutazione della meritevolezza.
Ed è proprio per questo che molte persone scoprono troppo tardi di avere potenzialmente accesso a uno strumento che non conoscevano.
Gli errori più comuni che peggiorano la situazione
Aspettare troppo tempo
Molti chiedono aiuto soltanto quando:
- arrivano i decreti ingiuntivi;
- iniziano i pignoramenti;
- il conto viene bloccato;
- lo stipendio viene trattenuto.
Prima si affronta la situazione, maggiori possono essere le soluzioni disponibili.
Fare altri prestiti per pagare i vecchi debiti
È uno degli errori più frequenti.
Nel tentativo di “prendere fiato”, molte persone:
- aprono nuove finanziarie;
- usano altre carte;
- aumentano l’esposizione debitoria.
Ma spesso questo meccanismo finisce solo per aggravare il problema.
Pensare che senza beni non ci siano alternative
È probabilmente l’errore più diffuso.
Le procedure di sovraindebitamento non riguardano solo chi possiede patrimoni importanti, ma anche chi ha semplicemente bisogno di una soluzione sostenibile rispetto ai propri redditi reali.
Quando può essere utile valutare una procedura?
Potrebbe essere utile approfondire la propria situazione quando:
- le rate sono diventate ingestibili;
- lo stipendio non basta più;
- ci sono troppi finanziamenti contemporaneamente;
- si rischiano pignoramenti;
- i debiti aumentano ogni mese;
- si vive in una situazione di pressione continua.
Una valutazione preventiva può fare una grande differenza.
FAQ – Domande frequenti
Posso fare il sovraindebitamento se vivo in affitto?
Sì. Vivere in affitto non impedisce l’accesso alle procedure previste dalla normativa.
Serve avere una casa per accedere al piano del consumatore?
No. Molti piani vengono costruiti esclusivamente sul reddito del debitore.
Se ho solo uno stipendio posso accedere?
In molti casi sì, soprattutto quando esiste una capacità reddituale stabile.
Anche i debiti fiscali possono rientrare?
In determinate situazioni sì, ma è necessaria una valutazione tecnica specifica.
Possono cancellare tutti i debiti?
Dipende dalla procedura e dal tipo di debito. Alcune categorie restano escluse per legge.
Non avere una casa o altri immobili non significa essere esclusi dalle procedure di sovraindebitamento.
Anzi, molte delle persone che oggi accedono a questi strumenti:
- vivono in affitto;
- hanno solo uno stipendio;
- non possiedono patrimoni importanti;
- si trovano semplicemente in una situazione economica non più sostenibile.
La parte più importante è capire se esistano i requisiti previsti dalla legge e quale procedura possa essere eventualmente compatibile con il singolo caso.
In molte situazioni agire per tempo può evitare conseguenze molto più pesanti.
Il sovraindebitamento oggi prevede strumenti che, in determinate situazioni, possono consentire una gestione della crisi e un possibile percorso di ripartenza.
La differenza, molto spesso, sta nel momento in cui si decide di affrontare il problema.
Aspettare può peggiorare la situazione.
Una valutazione preventiva, invece, può aiutare a comprendere quali strumenti siano concretamente applicabili al proprio caso.
Presso lo Studio l’Avv. Sarah Berducci è specializzata nelle procedure di sovraindebitamento e negli strumenti previsti dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, maturando esperienza anche quale Gestore della Crisi.
L’Avv. Silvia Lucarelli è specializzato nel diritto penale e si occupa della valutazione delle eventuali implicazioni che possono emergere nelle situazioni caratterizzate da crisi economica e gestione dei debiti.
Per chi si trova in una situazione di esposizione debitoria rilevante, può essere utile effettuare una valutazione preliminare della propria posizione, al fine di comprendere le possibili opzioni e i relativi limiti applicativi secondo la normativa vigente.
👉 Un primo esame della posizione permette di chiarire rapidamente fattibilità, rischi e possibili strategie operative.
Le informazioni contenute nel presente articolo hanno finalità esclusivamente informative e divulgative e non costituiscono consulenza legale. Ogni situazione presenta caratteristiche specifiche che richiedono una valutazione professionale basata sulla documentazione e sulle circostanze concrete del singolo caso.
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