L’art. 69 del CCII delinea le condizioni soggettive ostative per l’accesso alla procedura di ristrutturazione dei debiti.

Il consumatore non può accedere alla procedura se è già stato esdebitato nei 5 anni precedenti la domanda, oppure se ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte.

Inoltre, il consumatore non può accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore se ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, mala fede o frode.

Il particolare regime di favore accordato al consumatore trova il limite nella necessità del ricorrere del requisito della meritevolezza che deve qualificare la condotta. Vi deve essere assenza di colpa in relazione alla situazione di sovraindebitamento in cui il debitore si trova.

Causa ostativa, quindi, è anche l’aver causato il sovraindebitamento per colpa grave oltre ad aver tenuto condotte improntate a frode ai creditori oppure a malafede. Tali circostanze impediranno l’esdebitazione di diritto ex art. 282 CCII in caso di liquidazione controllata del sovraindebitato.

Dall’analisi dell’art. 69 CCII, risulta evidente che il requisito della meritevolezza non è venuto meno, ma nell’ottica del favor debitoris, si arricchisce della ulteriore valutazione del grado di rilevanza della colpa, ora limitato ai soli casi di colpa grave e di mala fede.

La gravità della colpa va valutata tenuto conto dell’imprudenza del debitore, che ha violato continuamente la regola della cautela, che sotto il profilo qualitativo, dando uno sguardo all’entità complessiva delle obbligazioni contratte.

L’assenza di colpa grave può ravvisarsi quando il consumatore, confidando sull’entità disponibile di reddito e patrimonio, abbia ritenuto, in modo ragionevole ed al momento in cui ha assunto l’obbligazione, di poterla adempiere.

Può ritenersi senz’altro incolpevole il debitore che si trovi a dover affrontare una crisi da sovraindebitamento per esigenze personali, familiari o di salute sopravvenute non ragionevolmente prevedibili (n.d.s. definito shock esogeno), ovvero che abbia ragionevolmente valutato la propria capacità restitutoria sulla base di elementi non rivelatisi fondati.

Sul giudizio di gravità della colpa, globalmente considerata, concorre anche la valutazione del comportamento del finanziatore quando egli, contribuendo a causare lo stato di sovraindebitamento, abbia concesso il credito in un momento in cui l’ordinaria diligenza lo avrebbe sconsigliato, con conseguente violazione dell’art. 124 bis TUB che prevede l’obbligo di adeguata verifica del merito creditizio.

La mancata valutazione del merito creditizio da parte del finanziatore incide sulla colpa nella misura in cui altera la rappresentazione del debitore circa la propria capacità restitutoria (Tribunale di Santa Maria Capua Vetere, 19 Gennaio 2024).

Quindi nella valutazione della meritevolezza, oltre al dato oggettivo dell’entità della esposizione, va valutata la condotta con cui il debitore ha determinato il sovraindebitamento e laddove il consumatore avesse agito mosso, ad esempio, da uno stato di necessità non si potrebbe affermare che la propria condotta sia connotata di grave colpa, mala fede o frode.

Quindi potrà dirsi meritevole quel consumatore che: 1) abbia assunto un debito sproporzionato rispetto alle proprie capacità patrimoniali e reddituali, ma in assenza di una capacità di intendere e volere;  2) abbia assunto un debito sproporzionato rispetto alla consistenza patrimoniale e reddituale in presenza di una capacità di intendere, ma non anche di volere (tipico esempio del ludopatico); 3) abbia assunto un debito anche voluttuario proporzionato alle proprie capacità, poi divenuto sproporzionato a causa di uno shock esogeno; 4) abbia assunto un debito sproporzionato rispetto alle proprie capacità con colpa lieve, come nel caso di una disordinata gestione delle finanze familiari (Trib. Torino 2.02.2022); 5) abbia assunto un debito sproporzionato rispetto alle capacità patrimoniali e reddituali senza colpa grave per un vero e proprio stato di necessità e per far fronte quindi a spese necessitate proprie e del proprio nucleo familiare.

La condotta in frode deve essere connotata da due elementi, uno di natura oggettiva, consistente nella diminuzione della possibilità di soddisfazione dei creditori, l’altro di natura soggettiva, caratterizzato da una dolosa preordinazione. A tale scopo la coesistenza dei due presupposti implica che il debitore-consumatore potrebbe aver compiuto un atto in frode, ma non anche ostativo alla procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore, perché, magari, è assente l’elemento soggettivo.

Non c’è nessun limite temporale nella procedura, con riferimento agli atti in frode, e la circostanza per cui il ricorso debba indicare gli atti di straordinaria amministrazione compiuti dal debitore negli ultimi cinque anni, non legittima una differente interpretazione.

L’atto in frode sarà sempre valutato dal giudice in sede di omologa, ma perché il debitore-consumatore possa ottenere l’apertura della procedura, nel caso in cui abbia posto un atto in frode, è necessario che ne neutralizzi la rilevanza, dichiarandolo e descrivendolo nei suoi estremi nel contesto del ricorso.

La valutazione delle condizioni ostative all’accesso alle procedure di sovraindebitamento è un argomento molto spinoso e che richiede una approfondita valutazione.

Solo un avvocato esperto di sovraindebitamento potrà effettuare queste valutazioni ed evitare il deposito di ricorsi che non saranno accolti.

FAQ 

1) Cosa significa “meritevolezza” nel sovraindebitamento?

La meritevolezza indica la condotta corretta del consumatore nella gestione dei propri debiti. È esclusa quando il debitore ha causato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, mala fede o frode, secondo quanto stabilito dall’art. 69 CCII.

2) Chi non può accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore?

Non può accedere alla procedura chi:

• è già stato esdebitato nei 5 anni precedenti;

• ha già ottenuto due esdebitazioni;

• ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, mala fede o frode.

3) Cosa si intende per “colpa grave” nel sovraindebitamento?

La colpa è grave quando il consumatore ha assunto obbligazioni in modo imprudente, violando la regola della cautela. La gravità si valuta in base:

• all’entità complessiva dei debiti assunti,

• alla ragionevolezza della capacità restitutoria,

• al comportamento complessivo del debitore.

4) In quali casi il consumatore è considerato “incolpevole”?

È generalmente considerato incolpevole chi:

• ha subito uno shock esogeno (malattia, perdita improvvisa di reddito, esigenze familiari imprevedibili);

• ha assunto debiti confidando ragionevolmente nella propria capacità di rimborso;

• ha agito in stato di necessità;

• ha avuto una gestione disordinata delle finanze (colpa lieve).

5) La banca può essere responsabile nella valutazione della meritevolezza?

Sì. Se il finanziatore concede credito senza adeguata verifica del merito creditizio (art. 124-bis TUB), il suo comportamento incide sulla valutazione della colpa del consumatore. Ciò può ridurre il grado di responsabilità del debitore.

6) Cosa sono gli “atti in frode” ai creditori?

Sono atti che:

• riducono la possibilità per i creditori di ottenere soddisfazione (profilo oggettivo);

• sono compiuti con intento doloso di pregiudicare i creditori (profilo soggettivo).
  Per essere ostativi, devono concorrere entrambi gli elementi.

7) Gli atti in frode hanno un limite temporale?

No. Non esiste un limite temporale. Anche atti risalenti possono essere valutati dal giudice in sede di omologazione della ristrutturazione o della liquidazione controllata.

8) Il consumatore può accedere alla procedura se ha compiuto un atto in frode?

Sì, ma solo se dichiara e descrive integralmente l’atto nel ricorso, neutralizzandone la rilevanza. La trasparenza è elemento essenziale per superare la valutazione ostativa di cui all’art. 69 CCII.

9) Cosa succede se il consumatore ha debiti sproporzionati al reddito?

Dipende dalla causa della sproporzione:

• se dovuta a colpa grave → accesso negato;

• se dovuta a shock esogeni, necessità familiari o colpa lieve → il debitore può essere considerato meritevole.

10) Quanti anni devono passare per richiedere di nuovo l’esdebitazione?

Devono trascorrere 5 anni dall’ultima esdebitazione.
In ogni caso, non è possibile ottenerla più di due volte.

11) Qual è il rapporto tra art. 69 e art. 282 CCII?

L’art. 69 disciplina le condizioni ostative per accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore.
L’art. 282 rileva nella liquidazione controllata, impedendo l’esdebitazione di diritto quando la situazione debitoria è stata causata da colpa grave, mala fede o frode.

12) Quali sono esempi concreti di consumatore meritevole secondo la giurisprudenza?

La giurisprudenza considera meritevoli, tra gli altri:

• chi ha assunto debiti sproporzionati per necessità;

• chi ha perso capacità reddituale improvvisamente;

• chi ha contratto debiti in presenza di ludopatia (viziata capacità di autodeterminazione);

• chi ha gestito in modo disordinato le finanze familiari senza colpa grave.

13) La procedura di sovraindebitamento richiede sempre un controllo sul comportamento del debitore?

Sì. La valutazione della meritevolezza è centrale. Il giudice esamina:

• la condotta pregressa,

• le cause che hanno determinato il debito,

• l’eventuale presenza di colpa grave, mala fede o frode,

• la trasparenza nella presentazione del ricorso.

14) È ostativo aver causato il sovraindebitamento per necessità familiari o sanitarie?

No. Necessità personali, familiari o di salute sono considerate situazioni non prevedibili (shock esogeni) e non comportano colpa grave.

15) Qual è la differenza tra colpa lieve e colpa grave nel CCII?

• Colpa lieve → imprudenza moderata, errori gestionali non gravi → non è ostativa.

• Colpa grave → violazione evidente della regola di cautela → è ostativa alla procedura.

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Conoscere la procedura sul sovraindebitamento (ex Legge 3/2012) è il primo passo per iniziare a tutelare te stesso e la tua famiglia.

“Per approfondire questa tematica legale, consulta la sezione Sovraindebitamento”.

Avv. Sarah Berducci

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