La situazione che molte persone scoprono troppo tardi

Ogni settimana molte persone continuano a pagare rate, finanziarie, cessioni e pignoramenti pensando di non avere alternative.

Molti arrivano a questo punto:

• stipendio già compromesso;
• conto corrente in difficoltà;
• telefonate continue;
• paura di nuove azioni esecutive;
• sensazione di non riuscire più a uscire dal problema.

Eppure spesso il punto centrale non è soltanto il debito.

Il vero problema è non sapere se esista una soluzione giuridica concretamente applicabile alla propria situazione.

Negli ultimi anni la liquidazione controllata è diventata uno degli strumenti più utilizzati per affrontare situazioni di sovraindebitamento anche molto complesse.

Molte persone però non approfondiscono perché credono:

• di guadagnare troppo poco;
• di non avere i requisiti;
• di avere “solo lo stipendio”;
• di essere già troppo esposti;
• di aver aspettato troppo tempo.

Ed è proprio qui che nascono gli errori più gravi.

In numerosi casi una valutazione preventiva consente invece di capire se esistono margini concreti per costruire un percorso sostenibile.

Per questo motivo è importante comprendere come funziona realmente la procedura e quali sono oggi gli orientamenti dei Tribunali.

Cosa stanno decidendo i Tribunali e perché molte persone scoprono troppo tardi di avere una soluzione

Molte persone arrivano allo studio convinte di non poter fare nulla perché:

• non hanno immobili;
• non hanno risparmi;
• hanno solo uno stipendio o una pensione;
• subiscono pignoramenti o trattenute;
• ricevono continue richieste da banche, finanziarie o Agenzia Entrate Riscossione.

In realtà, nel 2025 la giurisprudenza conferma sempre più spesso un principio molto importante:

anche chi possiede soltanto uno stipendio può accedere alla liquidazione controllata ed ottenere, nei casi previsti dalla legge, l’esdebitazione.

Questo significa che il debitore può:

✅ bloccare le azioni esecutive;

✅ interrompere pignoramenti e trattenute incompatibili con la procedura;

✅ versare una quota sostenibile del proprio reddito;

✅ costruire un percorso concreto verso la liberazione dai debiti.

Il problema più comune: “Ho solo lo stipendio, quindi non posso accedere”

È uno degli errori più diffusi.

Molti credono che per accedere alla liquidazione controllata servano:

• immobili;
• auto di valore;
• denaro disponibile;
• patrimoni da liquidare.

Non è così.

Gli artt. 268 e seguenti del Codice della Crisi consentono l’accesso anche al debitore che dispone esclusivamente di un reddito mensile.

Oggi numerosi Tribunali ammettono procedure fondate soltanto su:

• stipendio;
• pensione;
• redditi da lavoro autonomo;
• entrate periodiche dimostrabili.

La vera valutazione del giudice non riguarda la presenza di beni, ma un altro aspetto:

il debitore riesce a contribuire alla procedura senza compromettere il mantenimento dignitoso della famiglia?

Ed è proprio qui che si gioca la parte più delicata della procedura.

Chiedici se puoi accedere anche tu

Quanto dello stipendio può essere trattenuto?

Questa è la domanda che tutti fanno.

Ed è anche il punto su cui oggi i Tribunali hanno orientamenti differenti.

Primo orientamento: conta il fabbisogno reale della famiglia

Diversi Tribunali ritengono che il debitore debba versare soltanto ciò che eccede le spese necessarie per vivere.

In concreto il giudice valuta:

• numero dei componenti familiari;
• canone di locazione o mutuo;
• bollette;
• spese mediche;
• trasporti;
• mantenimento dei figli;
• spese scolastiche;
• costi lavorativi documentati.

Dopo questa verifica viene stabilita la quota effettivamente destinabile ai creditori.

In alcuni casi la quota può essere inferiore al quinto.

In altri casi può essere anche superiore.

Tutto dipende dalla situazione concreta.

Secondo orientamento: almeno un quinto deve essere versato

Altri Tribunali applicano invece un criterio più rigido.

Secondo questo orientamento:

il debitore dovrebbe comunque destinare almeno 1/5 dello stipendio alla procedura.

Il ragionamento è questo:

• il quinto è già considerato dalla legge un limite sostenibile;
• i creditori non devono ricevere meno di quanto otterrebbero con un pignoramento ordinario;
• la procedura non può trasformarsi in uno strumento abusivo.

Per questo motivo è fondamentale analizzare il singolo caso prima di depositare la domanda.

Una procedura impostata male può creare problemi seri:

⚠️ quota troppo alta;

⚠️ rigetto della domanda;

⚠️ contestazioni dei creditori;

⚠️ difficoltà nella futura esdebitazione.

Cosa succede a pignoramenti e cessioni del quinto?

Uno degli effetti più importanti della liquidazione controllata riguarda proprio le trattenute sullo stipendio.

Con l’apertura della procedura:

✅ le azioni esecutive individuali vengono bloccate;

✅ i pignoramenti non possono proseguire secondo le regole ordinarie;

✅ molte trattenute diventano inefficaci nei confronti della procedura.

In diversi casi il datore di lavoro:

• sospende le trattenute;
• riceve istruzioni dal liquidatore;
• versa direttamente le somme secondo quanto stabilito dal giudice.

Per chi vive con uno stipendio già compromesso da pignoramenti multipli, questo passaggio può cambiare radicalmente la gestione economica familiare.

La documentazione delle spese è decisiva

Molte procedure vengono indebolite da un errore molto semplice:

spese familiari non documentate correttamente.

Il giudice e l’OCC verificano con attenzione:

• estratti conto;
• contratti;
• ricevute;
• bonifici;
• spese mediche;
• costi abitativi;
• mantenimento familiare.

Più la situazione è documentata in modo preciso, più aumenta la possibilità di ottenere:

✔ una quota sostenibile;

✔ una valutazione favorevole;

✔ un percorso stabile verso l’esdebitazione.

Attenzione: non tutti i casi sono uguali

Ci sono situazioni molto delicate che richiedono una valutazione tecnica preventiva.

Ad esempio:

• presenza di finanziamenti recenti;
• debiti fiscali elevati;
• utilizzo eccessivo del credito;
• aumento improvviso dell’indebitamento;
• spese familiari considerate “non essenziali”;
• precedenti procedure;
• redditi variabili;
• attività autonoma.

In questi casi l’impostazione della procedura diventa determinante.

Quanto dura la liquidazione controllata?

Nella maggior parte dei casi la durata è collegata al percorso di esdebitazione.

Molti Tribunali fissano una durata di circa tre anni, durante i quali il debitore versa la quota stabilita dal giudice.

Durante questo periodo possono cambiare:

• redditi;
• composizione familiare;
• spese;
• capacità contributiva.

Ed è proprio per questo che la procedura deve essere costruita in modo realistico sin dall’inizio.

Perché molte persone aspettano troppo?

Per paura.

Oppure perché ricevono informazioni incomplete.

Molti debitori arrivano quando:

• lo stipendio è già pignorato;
• i conti sono bloccati;
• la situazione familiare è diventata ingestibile;
• il debito è aumentato per interessi e azioni esecutive.

In realtà una valutazione anticipata permette spesso di capire:

• se la procedura è concretamente accessibile;
• quale quota potrebbe essere sostenibile;
• quali rischi evitare;
• quali documenti preparare;
• quale strategia sia più adatta.

Domande frequenti

Si può accedere alla liquidazione controllata senza immobili?

Sì. Anche il solo stipendio può essere sufficiente.

Il giudice può chiedere più di un quinto?

Sì, in alcuni Tribunali viene applicato il criterio del reddito eccedente il fabbisogno familiare.

I pignoramenti sullo stipendio si fermano?

La procedura produce effetti molto rilevanti sulle azioni esecutive individuali e sulle trattenute in corso.

Le spese familiari contano davvero?

Sì. Sono uno degli elementi centrali nella determinazione della quota da versare.

Serve una verifica preventiva del caso?

Assolutamente sì.

Ogni procedura dipende da:

• reddito;
• composizione familiare;
• tipologia dei debiti;
• precedenti finanziamenti;
• presenza di pignoramenti;
• comportamento tenuto negli anni.

Quando è utile chiedere una valutazione

Una verifica preventiva può essere utile soprattutto se:

• hai solo stipendio o pensione;
• hai già un pignoramento;
• non riesci più a pagare rate e finanziarie;
• hai debiti fiscali o cartelle;
• temi nuove azioni esecutive;
• vuoi capire se esiste un percorso concreto verso l’esdebitazione.

Richiedere una valutazione preliminare della situazione debitoria permette di comprendere:

✔ se la liquidazione controllata è realmente praticabile;

✔ quale potrebbe essere la quota sostenibile;

✔ quali criticità devono essere affrontate prima del deposito;

✔ quali documenti è necessario predisporre.

Per informazioni sulla procedura di sovraindebitamento o per una valutazione preliminare del caso concreto è possibile contattare lo studio tramite la sezione dedicata del sito.

Avv. Sarah Berducci

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