Negli ultimi anni, sempre più persone e piccoli imprenditori si trovano in difficoltà economiche, spesso impossibilitati a far fronte ai debiti accumulati. In questi casi, la legge italiana prevede uno strumento utile: la procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento, ora disciplinata dal Codice della Crisi d’impresa e dell’Insolvenza (D.lgs. 14/2019).
Ma una delle domande più frequenti è: quanto costa avviare una procedura di sovraindebitamento?
In questo articolo cercheremo di fare chiarezza, distinguendo le voci di spesa principali, analizzando i fattori che influenzano i costi e sfatando qualche mito.
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Cos’è la procedura di sovraindebitamento?
Il sovraindebitamento è una condizione in cui un soggetto – che può essere una persona fisica, un lavoratore autonomo o un imprenditore “non fallibile” – non è in grado di adempiere regolarmente alle proprie obbligazioni.
Con le nuove norme, si può ricorrere a diversi strumenti per gestire questa situazione, tra cui:
- La ristrutturazione dei debiti del consumatore
- Il concordato minore
- La liquidazione controllata del patrimonio
- L’esdebitazione del debitore incapiente
La procedura viene avviata davanti al Tribunale competente, ma è gestita inizialmente da un organismo chiamato OCC – Organismo di Composizione della Crisi, che ha il compito di assistere il debitore e redigere la proposta da sottoporre ai creditori e al giudice.
Ogni posizione va analizzata singolarmente, soprattutto quando vi sono redditi da lavoro o debiti fiscali rilevanti.
Da cosa dipende il costo della procedura?
Il costo varia in base a diversi elementi:
- Tipo di procedura scelta
- Complessità del caso
- Numero e natura dei creditori
- Valore del patrimonio coinvolto
- Valore dell’attivo
- Tariffe dell’OCC e del gestore della crisi
- Spese legali
Vediamoli uno per uno.
- Tariffe dell’OCC
Gli Organismi di Composizione della Crisi sono enti (pubblici o privati) iscritti a un registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Ogni OCC stabilisce un proprio tariffario, spesso pubblicato sul sito ufficiale.
In media, il costo base richiesto dall’OCC per istruire la pratica e nominare un gestore della crisi si aggira tra:
- €1.500 e €3.500 per i casi semplici (es. piano del consumatore con pochi debiti e creditori)
- €3.500 – €7.000 o più per situazioni complesse (es. liquidazione con patrimonio consistente)
In alcuni casi, è previsto il pagamento anticipato di una parte della somma (acconto), e il saldo può avvenire in più rate.
- Compenso del Gestore della Crisi
Il gestore della crisi è una figura professionale che cura gli aspetti tecnici della procedura. Il suo compenso è determinato:
- In base a tariffe fissate dal decreto ministeriale
- Proporzionalmente al lavoro svolto e al valore della massa attiva e passiva
- Approvato infine dal giudice
È importante sapere che il compenso del gestore è parte integrante delle spese della procedura.
- Spese legali
Nei casi complessi o con contenziosi aperti è indispensabile la figura del difensore (avvocato). Le parcelle legali possono variare da:
- €2.000 a €7.000 o più, in base alla complessità
- Concordate liberamente, oppure secondo tariffe forensi
- Spese vive e di giustizia
Oltre ai costi “tecnici”, possono esserci:
- Contributo unificato per il deposito in Tribunale (di norma circa €98 per le procedure civili)
- Spese di notifica, bolli, e diritti di copia
- Eventuali perizie tecniche o stime patrimoniali (soprattutto nelle liquidazioni)
In sintesi: quanto costa in media?
| Tipo di costo | Fascia di prezzo indicativa |
| Tariffa OCC | €1.500 – €7.000 |
| Compenso gestore della crisi | Incluso nelle spese dell’OCC (variabile) |
| Avvocato | €2.000 – €7.000 |
| Spese vive / contributo unificato | Circa €100 – €300 |
| Totale indicativo | €3.500 – €7.000+ |
Naturalmente si tratta di stime: ogni caso è a sé e va valutato individualmente.
Costi e compensi: criteri generali previsti dalla normativa
La determinazione dei compensi dei professionisti coinvolti nelle procedure di sovraindebitamento segue i parametri forensi, le tabelle ministeriali e le disposizioni applicabili ai gestori della crisi.
Il costo complessivo dipende dalla complessità del caso, dal tipo di procedura (piano del consumatore, ristrutturazione, liquidazione), dalla documentazione necessaria e dagli adempimenti richiesti dagli OCC.
Conclusione
La procedura di sovraindebitamento è uno strumento importante per chi vive una situazione di crisi economica personale o familiare.
Il costo può sembrare elevato, ma va visto come un investimento per uscire da una condizione di insolvenza e tornare a una vita economicamente sostenibile.
Per chi ha seri problemi di liquidità, vale la pena esplorare opzioni di pagamento dilazionato, esenzioni, o il supporto della famiglia.
Se ti trovi in una situazione analoga, può essere utile valutare il caso concreto con un professionista.
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Avv. Sarah Berducci
“Molti cittadini italiani e stranieri si chiedono quanto costa davvero avviare una procedura di sovraindebitamento, se è possibile pagarla a rate o se esistono agevolazioni per chi non ha redditi. Qui di seguito rispondiamo alle domande più frequenti per aiutarti a capire come funziona e quali spese considerare.”
💬 Domande frequenti (FAQ) sui costi della procedura di sovraindebitamento
1️⃣ Quanto costa una procedura di sovraindebitamento in Italia?
In media, il costo totale varia tra €3.500 e €7.000, a seconda del tipo di procedura (piano del consumatore, ristrutturazione o liquidazione) e della complessità del caso.
Nel totale rientrano le tariffe dell’OCC, il compenso del gestore della crisi e le spese legali.
Ogni situazione deve essere valutata individualmente dall’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) competente.
2️⃣ Chi decide quanto costa la procedura?
Il costo dipende da diversi elementi:
-
il tariffario interno dell’OCC, pubblicato sul sito ufficiale;
-
il valore del patrimonio e dei debiti del richiedente;
-
la tipologia di procedura scelta;
-
l’approvazione finale del giudice sui compensi dei professionisti.
L’OCC deve fornire al debitore un preventivo scritto prima di iniziare la pratica.
3️⃣ È possibile avviare la procedura senza pagare tutto subito?
Sì. Molti OCC consentono il pagamento rateale o un acconto iniziale con saldo successivo.
In casi di particolare difficoltà economica, il pagamento può essere differito o ridotto, su autorizzazione del Tribunale o su decisione dell’OCC.
4️⃣ Cosa succede se non posso pagare l’OCC?
Chi non ha redditi o beni può:
-
ottenere una riduzione dei compensi da parte dell’OCC;
-
chiedere che il pagamento avvenga solo dopo la liquidazione dei beni.
In ogni caso, l’OCC deve ricevere almeno una quota minima per avviare la procedura.
5️⃣ Quando viene pagato l’OCC e chi controlla l’importo?
Il pagamento dell’OCC avviene solitamente dopo l’approvazione del piano o all’apertura della liquidazione.
Il Tribunale controlla che i compensi richiesti siano conformi ai parametri ministeriali, prima di autorizzare il pagamento.
Se il patrimonio è insufficiente, il compenso può essere ridotto o posticipato.
6️⃣ Quali documenti devono indicare i costi della procedura?
Tutti i costi e i compensi devono essere indicati:
-
nel preventivo dell’OCC;
-
nella relazione del gestore della crisi;
-
e nel decreto di omologa del giudice.
Il debitore deve sempre ricevere una comunicazione scritta e trasparente delle spese previste.
7️⃣ L’OCC può chiedere un fondo spese prima di iniziare?
Sì. È possibile che l’OCC richieda un fondo spese iniziale (in genere tra €300 e €800) per coprire attività preliminari come la raccolta dei documenti, la verifica dei debiti e la nomina del gestore.
Questo importo viene poi scalato dal compenso finale.
8️⃣ È possibile accedere al sovraindebitamento senza pagare nulla?
Non sempre, ma in casi particolari sì.
Chi non ha redditi né patrimonio può accedere alla procedura di esdebitazione del debitore incapiente, che consente la cancellazione dei debiti senza versare somme iniziali, sotto controllo del giudice.
In questo caso, l’OCC viene comunque nominato, ma i costi sono minimi o coperti dal Tribunale.
9️⃣ Quali sono gli errori più comuni da evitare?
-
Presentare una domanda incompleta o senza documentazione bancaria;
-
Non pagare la quota iniziale all’OCC, causando il blocco della pratica;
-
Scegliere una procedura sbagliata rispetto alla situazione economica;
-
Non rivolgersi a un professionista esperto in sovraindebitamento;
-
Non informare correttamente i creditori.
Una preparazione accurata evita ritardi, rigetti e costi aggiuntivi.
🔟 Gli stranieri possono accedere alla procedura di sovraindebitamento in Italia?
Sì. Tutte le persone regolarmente residenti in Italia, anche se straniere, possono accedere alla procedura, purché si trovino in una situazione di sovraindebitamento reale.
È possibile farsi assistere da un avvocato o da un OCC per la gestione della domanda e della documentazione.
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